據(jù)統(tǒng)計，截至2009年底，我國各大銀行信用卡應(yīng)收不良賬款總數(shù)已近2000億元，各大銀行在快速搶占信用卡市場的同時，也在為搶占市場付出不 菲的代價。盡管如此，信用卡發(fā)展的步伐不曾減速，也不能減速，如何解決應(yīng)收不良賬款問題？我們就此和中國信用財富網(wǎng)的信用管理部進(jìn)行了采訪。
據(jù)其信用管理部負(fù)責(zé)人介紹，造成這種情況，主要是因為持卡人信用意識不強、信用懲戒機制不健全、單個催收成本高和相關(guān)法律配套落后，加之持卡人 流動性大、聯(lián)系方式經(jīng)常變動等，銀行無法及時掌握持卡人的情況，也無法及時與持卡人溝通，造成長時間應(yīng)收賬款無人跟進(jìn)，導(dǎo)致部分持卡人因下落不明而無法聯(lián) 系、大量信用卡透支債權(quán)資產(chǎn)流失。
2009年12月15日最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，于12月16日起 施行。該解釋第六條明確規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第 一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。 該解釋的施行，既給惡意透支的持卡人敲響了警鐘，也給發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行提出了更高要求。
既然如此，信用經(jīng)濟發(fā)展較早的發(fā)達(dá)國家是否有這種情況發(fā)生？他們又是如何處理的呢?
據(jù)了解，根據(jù)前述司法解釋的規(guī)定，發(fā)卡銀行發(fā)生信用卡透支后兩次催收才能追究持卡人“惡意透支”的刑事責(zé)任。商業(yè)銀行無疑就需要設(shè)置和組織自己 的催收部門、招聘自己的催收人員、委派自己的催收人員外出、發(fā)生大量的催收成本費用，并且催收結(jié)果無法提前預(yù)期。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行為了節(jié)約成本、發(fā)揮專 業(yè)、提高效率，一般采用外包的形式進(jìn)行催收，會把信用卡應(yīng)收不良賬款外包給既有信用管理經(jīng)驗、又有法律服務(wù)經(jīng)驗、又有催收服務(wù)平臺的機構(gòu)進(jìn)行催收。信用卡 應(yīng)收不良賬款催收外包在發(fā)達(dá)國家是個非常成熟的行業(yè)，每年的市場交易額高達(dá)上千億美元。
其負(fù)責(zé)人還介紹：中國信用財富網(wǎng)經(jīng)過四年多的信用管理和法律催收服務(wù)實踐，結(jié)合《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，已 經(jīng)制定出一套信用卡應(yīng)收不良賬款催收外包的解決方案。在受理程序、催收程序、應(yīng)設(shè)機構(gòu)等方面進(jìn)行了反復(fù)論證，采用中國信用財富網(wǎng)的“信用商賬公告催收”方 法和催收系統(tǒng)服務(wù)平臺（“逾期銀行貸款催收解決方案”和“銀行信用卡透支催收全解決方案”），該方案具有三方面的顯著作用： 一是《催收函》（商業(yè)銀行 的《催收函》和中國信用財富網(wǎng)的《催收公告函》）可以直接送達(dá)債務(wù)人(或透支人)，并由中國信用財富網(wǎng)向委托催收的商業(yè)銀行提供商業(yè)銀行兩次催收的相關(guān)證 據(jù)； 二是中國信用財富網(wǎng)的《催收函》和信用預(yù)警公告具有明顯的警示催告作用，債務(wù)人(或透支人)收到后產(chǎn)生精神壓力和信用信譽壓力，債務(wù)人會主動歸還 所欠銀行款項； 三是在法規(guī)規(guī)定要求的兩次催收后，超過3個月仍然無結(jié)果，中國信用財富網(wǎng)的運營機構(gòu)接受商業(yè)銀行的委托可以在中國信用財富網(wǎng)失信公告專 欄（失信黑名單）進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公告，同時債權(quán)銀行還可以按照刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”行為，憑以上的催收證據(jù)向公安機關(guān)報案。
該“信用商賬公告催收”方法和催收系統(tǒng)服務(wù)平臺催收效果明顯，他們對自己長達(dá)四年多研發(fā)的信用卡透支催收系統(tǒng)服務(wù)平臺發(fā)展前景充滿信心！一批法 律領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)領(lǐng)域科技結(jié)合的優(yōu)秀創(chuàng)新者，通過他們研發(fā)的催收系統(tǒng)服務(wù)平臺，讓筆者看到了中國信用行業(yè)發(fā)展的前景，人們失去金錢不可怕，怕的是人 失去信用！
媒體鏈接：
中國網(wǎng) http://www.china.com.cn/economic/txt/2010-01/29/content_19327714.htm
金融界 http://finance.jrj.com.cn/2010/01/2816166889694.shtml
新浪網(wǎng) http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20100128/15297328127.shtml
中國經(jīng)濟網(wǎng) http://www.ce.cn/cysc/newmain/yc/jsxw/201001/28/t20100128_20078854.shtml
中國金融網(wǎng) http://news.zgjrw.com/News/2010128/bankchina/455888453400.shtml |
